Квартирный вопрос особенно остро стоит перед молодыми семьями: делить жилплощадь с родственниками или выбрать долгосрочную аренду? Отдавать деньги арендодателю или приобрести собственное жильё в ипотеку?
Не всегда сразу понятно, что выгоднее ипотека, или аренда. Выгоды и риски присутствуют в любом случае.
Для чего выбирают аренду
Долгосрочная аренда позволяет сразу заехать и жить в удобных или подходящих условиях сразу, и никому не нужно копить или искать деньги на первый взнос.
Аренда привлекательна тем, что даёт:
- выбор близкого расположения квартиры к работе, школе, детскому саду;
- мобильность;
- отсутствие необходимости делать ремонт, покупать мебель.
Недостатки также существенны. Они не всегда выражаются в материальном эквиваленте. Съём жилья имеет и негативные психологические моменты, ощущение нестабильности; зависимость от арендодателя.
К тому же общее отношение: «чужое есть чужое» усугубляется теми факторами, что:
- нельзя делать ремонт;
- платёж, по сравнению с первоначальным, значительно меняется (увеличивается).
Ипотека: за и против
При выборе «между двух зол», основным доводом в пользу ипотеки служит фиксированный платёж.
Среди других, часто называются:
- квартира ваша;
- рефинансирование;
- создание собственного интерьера;
- возможность заводит домашних животных;
- в сложной ситуации можно продать.
В качестве контраргументов называются:
- значительные затраты и сумма первоначального взноса;
- риски в случае неисполнения соглашений по кредитному контракту; залог собственности и ограничение прав владельца;
- дополнительные расходы на оплату оценки приобретаемой недвижимости, страховку и другие.
Существуют определенные риски: неперспективный район, неразвитая инфраструктура или другие обстоятельства, которые влияют на удобство и качество жизни, в некоторых случаях жильё может подешеветь, что невыгодно.
Сравнение на основе простых математических действий
Чтобы выяснить, что выгоднее, ипотечный займ или съём жилья, попробуем примерно просчитать. К сожалению, оправдаются ли дальнейшие прогнозы, покажет время. Предсказать темпы инфляции сложно.
Ипотека в Москве и Екатеринбурге
Для сравнения мы выбрали двухкомнатные квартиры в Екатеринбурге и в Москве.
В Екатеринбурге средняя цена за двухкомнатную в ноябре 2019 года составляет 3796457;
в Москве – 12555967 рублей.
Ипотечная процентная ставка в различных российских банках колеблется от 6,99 до 9,5%. Для удобства в расчётах будем исходить из 9 % годовых, на 15 лет.
При первоначальном взносе в размере 15%, который в Екатеринбурге составит 569468,55, ежемесячный платёж будет 32730, а итоговая цена 5891400. Переплата – 2094943 рублей.
В Москве, при равных условиях, первоначальный взнос составит 1883395, ежемесячный платёж – 108248. Итоговая цена 19484640 рублей. Переплата – 6928673 рублей.
Аренда в Москве и Екатеринбурге
Средняя стоимость съёма двухкомнатной квартиры в Екатеринбурге, на ноябрь 2019 года составляет 24083 рубля в месяц,
в Москве 69459 рубля в месяц.
Житель Екатеринбурга в год заплатит 288996 рублей, за 15 лет – 4334940 рублей. Житель Москвы в год заплатит 833508 рублей, за 15 лет – 12 502 620 рублей.
Если плата за съёмную квартиру увеличится на 5% в год, то через 15 лет жителю Екатеринбурга придётся платить 47682 рублей в месяц.
6233096 рубля — за пятнадцать лет жизни.
137524 рубля в месяц будет платить житель Москвы. Всего же за эти годы он заплатит за проживание 17985896 рубля. Выходит, аренда дешевле ипотеки. Однако сама сумма выплат достаточно солидная.
Повторяем, расчёты примерные, и не могут с точностью прогнозировать состояние рынка недвижимости. По статистике Domofond.ru на март 2019 года и Москва, и Екатеринбург входят в десятку городов с наиболее выгодной ипотекой.
Что же все-таки выгоднее?
Проблема, арендовать жилплощадь или брать ипотеку, решается каждым индивидуально. Совершенно разные условия в различных областях, в больших или малых городах. В рассмотренных нами примерах (городах Москва и Екатеринбург) ипотека выгоднее, чем аренда. Перспективное развитие и быстрый рост этих центров делает их привлекательными для инвестиций, в том числе, и в виде собственности.
Рекомендуем учитывать следующие экономические факторы:
- если выплаты по ипотеке равны ежемесячным платежам по аренде, то лучше воспользоваться жилищными займами;
- если доходы по депозитам выше в сравнении с ипотекой, то банковские вклады предпочтительней.
Необходимо каждый конкретный случай рассматривать в отдельности. Нужно реально оценить свои возможности и соотнести с уровнем доходов, быть уверенным в наличии стабильной работы или других источников финансирования. Большое значение имеет регион проживания. Прежде, чем принять какое-либо решение, просчитайте всё на калькуляторе.
Ипотека выгодна с точки зрения инвестиций и возможностей, которые даёт собственное жильё. Аренда более выгодна с точки зрения рисков и мобильности, а также краткосрочной финансовой выгоды.
